来源：第一财经
医疗乱，识别难，性价比低……宠物保险的蓝海中有哪些暗礁
作者：杜川
[《中国宠物医疗行业白皮书》指出，从宠物消费结构看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%。]
“买狗花了，看病花了0。”几个月前，80后“铲屎官”张望在淘宝上给自己买了只雪纳瑞，让她没有想到的是，小狗到家后就开始感冒、发烧，更糟心的是还得了皮肤病。
张医院进行治疗，近一个月疗程下来竟然花费了0多元，费用是买狗的10倍。“狗的身价一下子就上来了。”
知道了宠物看病贵，偶然看到支付宝首页推送的宠物医疗保险后，她毫不犹豫地下单购买了。“未雨绸缪吧，大致看了一下保险内容，感觉保障的病种还比较全。不过购买了之后还没用过，也不知道到底能省多少看病钱。”
看病贵，一直是铲屎官们的一大痛点。据了解，每年有50%的宠物有就医经历，30%平均医疗花费1元，占养宠物总花费的30%。第一财经记者采访的多位养宠人士都表示，给自己的宠物猫／狗看病，花了不少钱，少则几千，多则上万。
正是看好这片宠物“蓝海”市场，国内多家险企加快步伐构建宠物“保险+医疗”生态，由此，给宠物买保险成了近期铲屎官们热议的话题。
但从评价来看，铲屎官们对宠物医疗保险褒贬不一。有购买者称，“不舍得给自己买保险，但给‘毛孩子’买保险真的是毫不犹豫。”但也有受访者表示，“看了投保须知，理赔过于复杂了，而且还有免赔额的设置，感觉购买意义不大。”甚至有受访者称，“宠物医疗保险听起来就像骗人。人投保，保险公司都可能有各种理由拒赔，更何况是狗。”
记者多方了解到，性价比较低、理赔资料复杂、宠物医疗定价不透明、宠物识别难等成为目前制约宠物医疗保险发展的几大难题。
多险企推宠物医疗保险
一座难求的猫咪咖啡馆；一只猫爪杯，从几百元炒到上千元也难以买到……“宠物经济”愈发火热，越来越多的年轻人选择养猫养狗、吸猫撸狗来缓解生活压力，获得陪伴。
《中国宠物医疗行业白皮书》指出，从宠物消费结构看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%，是消费增速最快的品类，宠物的医疗健康需求显著增加。预计年将超亿元，宠物医疗市场可谓巨大的蓝海产业。
宠物医疗消费的快速增长，为保险行业提供了开发市场的动力。目前，国内多家保险公司推出了宠物医疗保险。
与早期保险公司推出的宠物责任险（主要赔偿宠物造成的第三者伤害的医疗费用及诉讼费用）相比，宠物医疗保险，一般是指宠物主按照保险合同约定，为被保险宠物支付保费，被保险宠物死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限之后，保险人支付保费的商业行为。
记者梳理发现，目前国内大多数宠物医疗保险主要包含疾病治疗类报销、意外医疗类报销等，根据保障额度不同，年交保费从几百元到上千元不等，此外，在免赔额、报销比例方面也各有不同。
年7月初，陈先生为自己的加菲猫购买了一份保额2万元的宠物医疗险。8月17日，加菲猫排尿量减少、食欲不良，医院被确诊微膀胱结石，进行了手术治疗；8月26日，加菲猫又被确诊为急性肠胃炎。其中，膀胱结石花费0元，胃肠炎花费3元。理赔审核后，膀胱结石获赔元、胃肠炎获赔元。
平安产险宠物项目负责人张轩旗对第一财经记者表示，“根据我们的判断，宠物行业即将进入发展的第二曲线。”
“过去10年，宠物粮食行业的高速增长带来整体行业的发展与进步，从人吃什么狗吃什么，已经过渡到了高端宠粮、保健品的阶段。而从宠物疫苗、驱虫服务销量的不断提升，我们看到宠物医疗服务进入起步期。年，全国城镇犬猫数量超1亿，快速增长的宠物数量带来巨大的宠物医疗健康需求，与宠物保险强相关的宠物医疗行业进入高速增长期，年宠物医疗行业规模超亿元，预计年将超亿。”张轩旗称。
我国宠物保险覆盖率不到1%
与旺盛的宠物医疗健康需求相比，中国宠物保险市场目前还处于萌芽阶段。
据统计，瑞典宠物参保率达到40%，是世界上宠物保险覆盖率最高的国家，英国宠物参保率约25%，相比之下，我国宠物保险的覆盖率不到1%。
实际上，宠物医疗保险在国内发展已久，但却一直不温不火，甚至有产品面世不久就“胎死腹中”。一个重要原因是：宠物身份识别较为困难，让投保和理赔体验不佳。
“狗和猫其实从外表上很难认出来，医院和保险公司一样有难度，同样是一条白色贵宾，剃毛和不剃毛，放在我眼前，我不太看得出来是不是同一条狗。对于保险公司来说，痛点是没有办法识别标的物，这是一直以来很难做到的问题。”众安保险宠物险产品经理戚蕙对记者表示。
张轩旗表示，由于医疗数据的缺失，对保险公司而言，产品定价和理赔核赔是一个难题。
记者了解到，在国外市场，宠物活体繁殖、售卖等流程相对规范，宠物从出生开始便植入芯片、带有编码，解决了保险公司前端识别难的问题。但与国外相比，由于国内宠物活体市场非常混乱，作为保险公司很难有效识别。
据悉，针对宠物身份识别难题，多家险企引入了AI鼻纹识别验证技术。饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照，经AI识别通过后，就能便捷、省心地申请理赔。目前，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。
宠物的鼻纹类似人类的指纹，不会随着它们的成长而发生变化，具有唯一性和不变性。有业内人士认为，通过鼻纹识别技术精准识别宠物身份，有效提升了产品风控并降低产品门槛，或可改变市面上以往保险产品“叫好不叫座”的局面，为宠物险市场带来新的契机。
宠物医疗市场乱象频生
导致中国宠物保险市场还处于萌芽阶段、渗透率不足的另一个原因则是宠物医疗市场乱象频生。
“医院资质良莠不齐。带宠物去看病，会做一系列不知道是否需要做的检查。并且对于用哪种药治疗效果更好？打的针是为了治疗哪个症状？以及营养剂到底要不要吃？吃哪种？这些基本上不清楚。”作为养宠新人，张望感叹领狗看病很迷茫，每次看病之前都要在大众点评上医院才放心，但最终由于精力有限，还是无奈医院。
养狗8年的广州市民李女士对记者表示，之前家里的比熊冠状、皮肤病多病齐发，医院，医院费用昂贵，医术却不高，耽误了病情治疗，医院才有所好转。“医院的医生对于病因、后续的治疗方案、每项检查是为了什么都有详细的介绍，治疗费用也很便宜。领狗看病，最怕的就是没少花钱，病还不见好。”
受访者的抱怨都反映出国内宠物健康和医疗服务市场尚不完善的现状。
“医院也相对正规，我们这里乱象频生，我也养过宠物，医院跟我说这支药是进口的，一百块一支，医院，同样的药，医生和我说三十块一支。”戚蕙说。
巨小萌宠物创始人文建国对第一财经记者表示，目前宠物市场优质医疗资源稀缺，药品定价等不够透明、差异极大，整个行业缺少系统的监督与管理。
“宠物生病以后，就医率仅有13%，医疗费用高昂，大医院及好医生，宠物医疗需求得不到满足，宠物保险价值难体现。”张轩旗强调。
“保险展业过程中会出现前后端无法把控的情况。一是没有办法识别宠物的真实身份是否唯一；二是没有办法非常完善的管理或控制医院。”戚蕙称，前后两端造成宠物保险难以快速发展，目前各险企也在对前后两端进行管控，从制度上、管理上确保险种能够良性发展。
从目前现状来看，已推出宠物保险产品的险企均在后端市场进行布局，列出指定医院列表，与多家医院进行合作。有险企目前已合作全国多家医院，其中不乏瑞鹏、安安等知名连锁宠物医疗机构。
科技赋能、跟进服务
除了前后端市场无法把控等问题，宠物保险的渗透率不足也与用户自身保险意识未被激发、保险公司无法提供用户最需要的保险产品和服务等原因息息相关。
第一财经记者采访中发现，虽然养宠人士有宠物保险需求，但一些养宠者参保积极性并不高。
上述广州市民李女士称，“理赔申请、投保须知等过于复杂，担心理赔时会出现扯皮问题，所以就没买。”
比如，有宠物保险需要提供的理赔资料就包括“宠物就诊过程的清晰正面照、宠物就诊时伤口照（如有）、门诊／住院病历或诊断、医疗发票、门诊／住院费用清单、检查报告（如有）、意外事故认定书（如有）等”。
北京市民郭先生表示：“我现在养的狗还是青壮年，还没到能看出明显不适的年龄，5岁~6岁之前，我觉得不太需要。”
另一位北京市民付先生说：“我需要保险可以覆盖我经常去的医院，但是我看到的保险产品并没有覆盖。”
文建国对第一财经记者表示，很多保险产品对保障对象（猫狗）设定了年纪限制，一些岁数较大、已得病的宠物并不一定能获得保障，对宠物主来说意义不大。另外，宠物险免赔额的限制也会导致很多宠物主即便投保也用不到保险。
“除非是意外、重大疾病，很多宠物得了小病，治疗费用达不到保险免赔额，真正适合宠物主的保险产品太少了，很多人投保意愿不强。”文建国说。
记者注意到，目前正在销售的宠物保险，大多会赠送投保人一些额外的增值服务。比如，“赠送免费疫苗1针”、“免费邮寄体外驱虫一次”、“免费寄养”等服务。
但记者随机致电了几家定点医院后发现，医院对是否与保险公司有合作并不知情，医院表示知道有合作，但对具体内容、理赔资料、免费的增值服务等不太清楚，需要再进一步确认。
为了解决上述养宠痛点和宠物保险发展不温不火的现状，在萌宠经济浪潮下，保险行业正利用科技，来实现产品创新，用大数据、人工智能等技术赋能。保险产品和服务也逐步从同质化走向多元化、个性化。
比如，平安产险积极投入宠物医疗高科技的使用和研发，除了引入基因检测、干细胞再生等先进技术以外，还将依据保险医疗大数据，加速推动宠物药品研发的布局。
众安保险则与杭州和绍兴市政府展开合作，将宠物鼻纹识别技术运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。同时，计划上线快赔服务、医院窗口直赔服务等；此外，希望借助全国+医院这一业内优势，以及丰富宠物数据积累，整合宠物医疗资源，未来打造宠物医-药-保生态闭环。
“行业的起步期，医疗标准化和数据化一定是不足的。但我们看到的是中国的宠物医疗体系用不到10年的时间，走完了发达国家宠物医疗行业起步期30年左右的历程。快速发展带来的阵痛，一定会被宠物主和宠物行业的优秀参与者携手攻克。”张轩旗说。
“现在，中国的宠物市场还是在不断完善的过程中，已经好很多了，也在不断合规化、合理化，我们会尽量挑选大的、稳定的、医院合作，加强日常医院的跟进和走访，为了用户方便，不断优化网络，医院。”戚蕙称。
显然，在铲屎官保险意识未被激发、产品宣传力度不够、医疗需求得不到满足等多重障碍下，宠物医疗保险从落地到被市场认可还有很长一段路要走。
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