中国人民自古以来就有养宠物的习惯，其中尤以猫、狗为盛。
许慎在《说文解字》中指出：“犬知人心，可使也。”
陶渊明在《搜神后记》中记录的“杨生狗”，堪称“灵犬”的代表。
唐代画家周昉描绘唐朝贵妇生活的《簪花仕女图》中，也出现了两只小巧玲珑的名为“拂林狗”的观赏类宠物犬。
唐周昉《簪花仕女图》我国南宋著名的诗人陆游，则是“猫奴”中的典范。“溪柴火软蛮毡暖，我与狸奴不出门。”在他的一生中，写了不下十首类似的“吸猫”的诗。
底图：宋 李迪《狸奴蜻蜓图》时至年，极飞大数据、狗民网等机构公布的数据显示，我国城镇养宠家庭达到了万户，全国共有万只宠物狗，万只宠物猫。
数据来源：极飞大数据、狗民网《中国宠物行业白皮书》，35斗制作
随着收入的提升，猫奴、狗奴们愈发愿意为宠物花钱。“吸猫”、“撸狗”逐渐成为一门潜力巨大的新兴产业。
前瞻产业研究院发布的《中国宠物行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》中说，年底我国宠物行业市场规模达到了亿元，预测到年底我国宠物行业市场规模将达亿元，未来五年(-)年均复合增长率约为13.78%，到年我国宠物行业市场规模或将超亿元。
数据来源：前瞻产业研究院发布的《中国宠物行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》，35斗制作
随着宠物经济的发展，宠物保险逐渐引起市场重视
近年来，无论传统的保险公司还是新型的宠物医疗及服务公司都有所布局，资本方也翘首以待，时有动作。
年5月9日，香港互联网宠物保险公司OneDegree获得了BitRockCapital等联合投资的万美元A+轮融资。年8月9日，这家初创企业刚刚获得万美元的A轮融资。
香港有超过51万只宠物狗和宠物猫，其中有3%的宠物上了保险。而目前，这一数字在内地不足1%。资本却早已入场。
年4月15日，专注宠物医疗直赔保险的健康管理平台“小贴士tips”获寒武创投、58心宠数百万元A轮融资。
在这之前，另一家专注宠物保险的平台，杭州宠城科技旗下的“宠城医保”也有过两轮融资经历。
数据来源：天眼查，35斗制作根据目前市场上宠物保险产品的基本价格，再结合美国、日本等国家的宠物保险覆盖率（详见后文）。可以粗略推测，中国的宠物保险潜在市场规模大约在-亿人民币之间。
从左到右：宠城医保会员、tips小贴士宠物医保、陆金所（平安）萌宠医保，35斗搜集
在国民保险认知日益加强的当下，寿险、车险等市场人口红利渐消，转而进入精耕细作阶段。刚刚起步的宠物保险或将成为保险行业的下一个增长极。
医疗价格走高带动宠物保险发展
其实，宠物保险在国内的出现至今已经有些年头。4年,华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险,以附加险的形式将宠物责任纳入保险范围；5年，太保北京分公司推出以主险形式出现的北京市犬主责任保险；8年，深圳太平保险公司推出一份宠物第三方责任险......不难发现，早期的宠物保险主要是责任险，且大都未成气候。
直到年9月，人保财险和平安产险才首次涉水宠物医疗保险，并相继推出宠物医疗险“宠乐保”和宠物综合险“宠物宝”。之后，宠物医保方才在国内逐步流行。
回顾这一时间线，再结合宠物医疗在我国的发展，可以察觉宠物医疗与宠物医保之间暗合的发展轨迹。
35根据公开资料整理、制作“我们认为，第一点原因在于，一个新的概念的推行，必然有一个市场教育的过程；第二就是，宠物保险的发展和宠物看病花费是密切联系的。”对此，宠城科技的创始人兼董事长徐桦对35斗记者说道。
极光大数据的调研结果显示，过去一年有过就医情况的宠物占比超过了55%，其中2-3次达到25%，4-5次占到10%。
数据来源：极飞大数据《宠物人群专题研究报告》，35斗制作
“医院的规模化和规范化，早年间跑马圈地式的廉价医疗不复存在。技术的提升以及医药、器械价格的走高，使得整个的宠物看病成本逐渐提高。年前，可能宠物主们还相对能够承受，但在这之后，就开始慢慢地求助于医疗保险了。”徐桦补充道。
数据来源：《年中国宠物行业白皮书》，35斗制作
根据年宠物行业白皮书的统计，我国宠物医疗市场规模约为亿元，占比为20%，饲主年平均花费在元左右。其中高瓴资本参投的瑞鹏系占据宠物医疗半壁江山。
“宠物医疗等领域正在迅猛发展，我们相信宠物保险市场还有很大的发展空间。”平安产险宠物保险项目负责人说道。
数据和标准是做好服务的前提
同所有传统保险业务一样，宠物保险也必须遵守保险产品的基本规律。风险是否可控直接决定产品是否有利可图，进而带动保险公司开展该项业务的兴趣。
“我们最初的产品还不叫宠物医保，而叫宠物医疗服务健康保险，是与另一家保险公司合作推出的。那时候产品设计完全是由他们负责。”徐桦说道：“但是他们那时候对这个行业并不了解，对宠物的属性、医疗流程等也不了解。这就导致了保险公司并不能支撑起整个的风控体系。第一年万的保费，结果产生了万的赔付。”
风控的另一方面，在于合理的保费设置和理赔流程的设定。保费过高则宠物主无法支撑，过低又会导致产品承保范围和力度都有所不足。
同理，在理赔上也是一样。流程设置过于繁复会让消费者产生不信任感，进而加剧对保险产品的误解；而过于简单又会诱发道德因素。如果没有一定的等待期，没有科学的责任划分，就会让违规收益远大于时间成本，就会导致骗保、带病投保、材料造假等问题。
从左到右：平安宠物医保、人保宠信保、友安宠物保险，35斗搜集
而规避上述问题的首要条件在于数据的收集。
“今天为止，让我们比较庆幸的有两点。其一，我们一开始就搭建了自己的风控的系统，从投保到理赔都做了数据拆分。第二，我们针对所有的病种都有归纳。我们会测算，比如说一只猫一次感冒、拉稀会花费多少钱。我们用数据打造一个风控的模型出来，再通过比例来反推保费的多少和赔付责任与金额。”徐桦说道。
另一方面，今年，陆金所首次将宠物AI面部识别技术纳入到宠物医保当中；宠城科技则通过数据模型的不断迭代，以赔付流程的标准化设计来化解一定的道德风险。过去为了确保标的物的真实性不被替换，保险公司往往采用植入芯片的形式来确保投保和理赔的是同一只宠物。现在，技术的发展已经能够免除这一流程，以节约成本并减轻宠物的痛苦。
服务能力决定市场潜力
与传统保险产品类似，宠物保险的附加值也集中体现在产品背后的服务里。这一方面表现在保险产品投保、理赔过程中的繁复程度；另一方面则体现为平台提供的其它服务。
年底，Tips小贴士推出了商户专属的“宠扒扒新宠关爱计划”核心产品。可将宠物市场现有的7天售后服务时间延长至90天，保障到家新宠的同时，有效地减轻了商户的售后压力和成本。另外tips还为不同年龄的宠物提供了不同保费和保障范围的保险产品。
宠城医保则采取会员模式，购买其保险产品则自动成为会员。享有的会员权益医院的就医，只需开具正规的发票即可，将整个理赔流程所需的时间压缩到了24小时以内。同时投保“宠城”保险产品的宠物还可获得疫苗档案和驱虫提醒，旗下的“宠恩堂”还提供免费火化服务。
“宠城”保险产品理赔流程，35斗制对此，平安产险宠物保险项目负责人说道：“目前我们在售的两款产品均与以往的保险产品不同，投保理赔流程智能化、线上化，旨在提升客户体验。另外，后续产品我们会更加
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